Речь идет о продвижении идеи создания "банка кредитных рейтингов".
Что такое "кредитный рейтинг" и кому он нужен?
Кредитный рейтинг - это уровень кредитоспособности частного или юридического лица, то есть, фактически, его надежность как финансового партнера. Он определяется на основании прошлой и текущей "финансовой истории" этого субъекта: его регулярных доходов и расходов, ценности его движимого и недвижимого имущества, количества задолженностей и пр. Он необходим для оценки надежности и доходности инвестиций в это юридическое лицо.
Кредитный рейтинг, фактически, негласно предоставляется каждому клиенту любой организацией, ссужающей его деньгами. Если эта организация - тот самый банк, в котором клиент держит свой текущий счет и свои сбережения, то все замечательно: банку известно, каковы регулярные поступления на счет этого человека и каковы его регулярные расходы, сколько у него задолженностей по кредитным карточкам (если они от банка), возвращаются ли его чеки, как часто он оказывается в "минусе". На основании этих сведений банку легко принять решение, давать ли человеку ссуду и если да, то какого размера.
Но часто бывает так, что человеку или организации (скажем, бизнесу) нужно взять ссуду в месте, которое не является его банком. В таком случае кредитор не имеет доступа к большинству данных, необходимых для определения кредитного рейтинга клиента, и вынужден "перестраховываться". Самый простой способ для этого - поднять процентную ставку платежа по кредиту. Если каждый должник платит более высокие проценты, то финансистам выгодно давать ссуду даже неизвестному клиенту: часть клиентов окажется неплатежеспособными, но зато оставшиеся компенсируют владельцу денег убытки "за того дядю".
Из всего этого следует, что если человеку нужна ссуда (скажем, ипотека), он фактически вынужден брать ее в своем банке, так как только этот банк готов предоставить ему сносный процент по кредиту. При этом, у этого банка какие-то другие условия кредита могут быть хуже, чем в других местах, но эти "мелочи" клиент вынужден приносить в жертву. Конкуренция между инвесторами в такой ситуации практически исключена, и страдает от этого клиент - обычный работяга, живущий на скромную зарплату, или владелец мелкого бизнеса.
Банк кредитных рейтингов решит эту проблему. Он будет собирать из разных источников финансовую информацию о каждом потенциальном получателе ссуды, и когда данный клиент подаст просьбу о предоставлении ссуды, любая организация, способная эту ссуду предоставить, сможет получить эту информацию и на ее основании решить, надежен ли этот клиент. Соответственно, если клиент признан надежным (высокий кредитный рейтинг), он в любом месте (а не только в своем банке) получит ссуду под минимальный процент, который будет тем меньше, чем больше будет конкуренция между различными финансовыми структурами.
Эти два фактора - минимизация рисков и резкий рост конкуренции на рынке предоставления финансовых услуг - неизбежно приведут к общему снижению процентных ставок по кредитам, и как следствие - к улучшению платежеспособности населения, снижению общей цены на жилье (включающей проценты по ипотеке за 25 лет, достигающие сейчас 80% и больше от стоимости квартиры), активизации мелкого и среднего бизнеса и другим приятным последствиям.
Одним из неоценимых "приятных последствий" нововведения будет резкое повышение финансовой культуры граждан. Теперь людям будет крайне невыгодно годами "сидеть в минусе", опаздывать с платежами по счетам, выписывать непокрытые чеки и влезать в нарастающие как снежный ком долги по кредитным картам. Все эти факты будут фиксироваться и влиять на уровень кредитного рейтинга. Так, человек со скромными трудовыми доходами, который поддерживает в семье финансовую дисциплину, живет по средствам, не имеет долгов и не забывает вовремя платить по счетам, получит более высокий кредитный рейтинг, чем человек даже с очень большими доходами, который тратит средства неумеренно и влезает в долги, не дисциплинирован в оплате счетов, покупает в рассрочку и т. п. Это дает надежду на то, что наша страна в самом скором времени перестанет быть "страной тотального минуса".
- Незадолго до нынешних выборов одно из информационных интернет-изданий опубликовало сведения о личных капиталах некоторых претендентов на ключевые посты в государстве. Оказалось, что у одного из этих лиц - приличный минус в банке. Учитывая, что этот человек многие годы занимает ключевые посты в парламенте и правительстве и его ежемесячный доход раз в десять больше дохода средней израильской семьи, а расходы частично оплачиваются из казны, остается только поражаться, как человек, не обладающий минимальной финансовой дисциплиной, не стесняется выставлять свою кандидатуру на пост руководителя страны?
Не будет ли это нововведение нарушением права граждан на тайну финансовых операций?
Минюст считает, что не будет (хотя еще совсем недавно считал по-другому...) - при условии, что сведения из банка кредитных рейтингов будут использоваться исключительно в целях предоставления кредита данному лицу, то есть в интересах данного лица. На что это похоже? Например, на предоставление медицинской информации гражданина лечебному заведению, которое намерено предоставить ему медицинские услуги.
Назревает вопрос: как так получилось, что такое важное нововведение, которое было предложено, оказывается, более 15 лет назад (по словам газеты "Гаарец"), до сих пор буксовало? И почему оно немедленно вышло на повестку дня и имеет все шансы быть реализованным сейчас, когда только что пришло к власти новое, по многим оценкам - "недееспособное" правое правительство? Почему сейчас все причастные к реформе структуры - Минфин, Минюст, Центробанк и антимонопольный комитет - в один голос выступают за реформу?
Все очень просто. Когда в правительстве - "лебедь, рак и щука", когда каждый тянет на себя государственное одеяло и реализация законопроекта, предложенного одной стороной политической игры, торпедируется другой стороной не потому, что проект плох, а потому, что его принятие усилит "их" и, соответственно, ослабит "нас" - никакие реальные реформы невозможны. Возможны только политические игры, результат которых (для народа) заранее известен.
Поэтому хочется верить, что новое правительство Израиля - вовсе не "провальное", как пытаются убедить народ левые СМИ, а очень даже перспективное. Ведь впервые за много лет правительство страны однородно - в него входят только правые и национально-ориентированные партии. Можно предположить, что законопроекты будут приниматься практически единогласно, что ускорит работу правительства и резко повысит его КПД, экономя для страны огромные средства (одна из самых больших статей расходов государства - это расходы "ни на что", на всякие задержки и преодоление надуманных препятствий). И даже притом, что оппозиция, по ее собственным словам, сделает все возможное, чтобы свалить правительство (что уже само по себе говорит о том, какие мотивы движут этими людьми...) - скорее всего, ее усилия будут тщетны. Потому что для того, чтобы что-то сломалось, нужно, чтобы трещина шла изнутри.
Чтоб не сглазить...
Комментариев нет:
Отправить комментарий