Чтоб не сглазить...

Вопреки всем черным пророчествам, изрекаемым СМИ и конкретными представителями оппозиции, о том, что новое правительство "опасно", "критически неустойчиво", "не продержится и дня" и даже "не имеет права на существование", приведенный к присяге право-религиозный кабинет уже начал работать и даже умудрился добиться успеха в деле, которое много лет считалось "безнадежным".

Речь идет о продвижении идеи создания "банка кредитных рейтингов".

Что такое "кредитный рейтинг" и кому он нужен?

Кредитный рейтинг - это уровень кредитоспособности частного или юридического лица, то есть, фактически, его надежность как финансового партнера. Он определяется на основании прошлой и текущей "финансовой истории" этого субъекта: его регулярных доходов и расходов, ценности его движимого и недвижимого имущества, количества задолженностей и пр. Он необходим для оценки надежности и доходности инвестиций в это юридическое лицо.

Кредитный рейтинг, фактически, негласно предоставляется каждому клиенту любой организацией, ссужающей его деньгами. Если эта организация - тот самый банк, в котором клиент держит свой текущий счет и свои сбережения, то все замечательно: банку известно, каковы регулярные поступления на счет этого человека и каковы его регулярные расходы, сколько у него задолженностей по кредитным карточкам (если они от банка), возвращаются ли его чеки, как часто он оказывается в "минусе". На основании этих сведений банку легко принять решение, давать ли человеку ссуду и если да, то какого размера.

Но часто бывает так, что человеку или организации (скажем, бизнесу) нужно взять ссуду в месте, которое не является его банком. В таком случае кредитор не имеет доступа к большинству данных, необходимых для определения кредитного рейтинга клиента, и вынужден "перестраховываться". Самый простой способ для этого - поднять процентную ставку платежа по кредиту. Если каждый должник платит более высокие проценты, то финансистам выгодно давать ссуду даже неизвестному клиенту: часть клиентов окажется неплатежеспособными, но зато оставшиеся компенсируют владельцу денег убытки "за того дядю".

Из всего этого следует, что если человеку нужна ссуда (скажем, ипотека), он фактически вынужден брать ее в своем банке, так как только этот банк готов предоставить ему сносный процент по кредиту. При этом, у этого банка какие-то другие условия кредита могут быть хуже, чем в других местах, но эти "мелочи" клиент вынужден приносить в жертву. Конкуренция между инвесторами в такой ситуации практически исключена, и страдает от этого клиент - обычный работяга, живущий на скромную зарплату, или владелец мелкого бизнеса.

Банк кредитных рейтингов решит эту проблему. Он будет собирать из разных источников финансовую информацию о каждом потенциальном получателе ссуды, и когда данный клиент подаст просьбу о предоставлении ссуды, любая организация, способная эту ссуду предоставить, сможет получить эту информацию и на ее основании решить, надежен ли этот клиент. Соответственно, если клиент признан надежным (высокий кредитный рейтинг), он в любом месте (а не только в своем банке) получит ссуду под минимальный процент, который будет тем меньше, чем больше будет конкуренция между различными финансовыми структурами.

Эти два фактора - минимизация рисков и резкий рост конкуренции на рынке предоставления финансовых услуг - неизбежно приведут к общему снижению процентных ставок по кредитам, и как следствие - к улучшению платежеспособности населения, снижению общей цены на жилье (включающей проценты по ипотеке за 25 лет, достигающие сейчас 80% и больше от стоимости квартиры), активизации мелкого и среднего бизнеса и другим приятным последствиям.

Одним из неоценимых "приятных последствий" нововведения будет резкое повышение финансовой культуры граждан. Теперь людям будет крайне невыгодно годами "сидеть в минусе", опаздывать с платежами по счетам, выписывать непокрытые чеки и влезать в нарастающие как снежный ком долги по кредитным картам. Все эти факты будут фиксироваться и влиять на уровень кредитного рейтинга. Так, человек со скромными трудовыми доходами, который поддерживает в семье финансовую дисциплину, живет по средствам, не имеет долгов и не забывает вовремя платить по счетам, получит более высокий кредитный рейтинг, чем человек даже с очень большими доходами, который тратит средства неумеренно и влезает в долги, не дисциплинирован в оплате счетов, покупает в рассрочку и т. п. Это дает надежду на то, что наша страна в самом скором времени перестанет быть "страной тотального минуса".

• Незадолго до нынешних выборов одно из информационных интернет-изданий опубликовало сведения о личных капиталах некоторых претендентов на ключевые посты в государстве. Оказалось, что у одного из этих лиц - приличный минус в банке. Учитывая, что этот человек многие годы занимает ключевые посты в парламенте и правительстве и его ежемесячный доход раз в десять больше дохода средней израильской семьи, а расходы частично оплачиваются из казны, остается только поражаться, как человек, не обладающий минимальной финансовой дисциплиной, не стесняется выставлять свою кандидатуру на пост руководителя страны?

Не будет ли это нововведение нарушением права граждан на тайну финансовых операций?

Минюст считает, что не будет (хотя еще совсем недавно считал по-другому...) - при условии, что сведения из банка кредитных рейтингов будут использоваться исключительно в целях предоставления кредита данному лицу, то есть в интересах данного лица. На что это похоже? Например, на предоставление медицинской информации гражданина лечебному заведению, которое намерено предоставить ему медицинские услуги.

Назревает вопрос: как так получилось, что такое важное нововведение, которое было предложено, оказывается, более 15 лет назад (по словам газеты "Гаарец"), до сих пор буксовало? И почему оно немедленно вышло на повестку дня и имеет все шансы быть реализованным сейчас, когда только что пришло к власти новое, по многим оценкам - "недееспособное" правое правительство? Почему сейчас все причастные к реформе структуры - Минфин, Минюст, Центробанк и антимонопольный комитет - в один голос выступают за реформу?

Все очень просто. Когда в правительстве - "лебедь, рак и щука", когда каждый тянет на себя государственное одеяло и реализация законопроекта, предложенного одной стороной политической игры, торпедируется другой стороной не потому, что проект плох, а потому, что его принятие усилит "их" и, соответственно, ослабит "нас" - никакие реальные реформы невозможны. Возможны только политические игры, результат которых (для народа) заранее известен.

Поэтому хочется верить, что новое правительство Израиля - вовсе не "провальное", как пытаются убедить народ левые СМИ, а очень даже перспективное. Ведь впервые за много лет правительство страны однородно - в него входят только правые и национально-ориентированные партии. Можно предположить, что законопроекты будут приниматься практически единогласно, что ускорит работу правительства и резко повысит его КПД, экономя для страны огромные средства (одна из самых больших статей расходов государства - это расходы "ни на что", на всякие задержки и преодоление надуманных препятствий). И даже притом, что оппозиция, по ее собственным словам, сделает все возможное, чтобы свалить правительство (что уже само по себе говорит о том, какие мотивы движут этими людьми...) - скорее всего, ее усилия будут тщетны. Потому что для того, чтобы что-то сломалось, нужно, чтобы трещина шла изнутри.

Чтоб не сглазить...

Ошибка царя Шломо, или Где взять деньги на государственные реформы

Не успело собраться новое правительство, как тут же начались проблемы. Все члены коалиции сделали Нетанияху одолжение, что согласились его поддержать, и потребовали обязательств о выполнении правительством своих собственных предвыборных обещаний. А так как эти обещания давались не из своего кармана, а из "безразмерного" государственного бюджета, то в бюджете образовалась очередная дыра размером в несколько миллиардов.

Где найти эти миллиарды?

Некоторые партии внесли конкретные предложения. Например, повысить налог на предметы роскоши. К предметам роскоши относятся элитные автомобили, самолеты, яхты, мотовездеходы, изделия из натурального меха, холодильные шкафы (емкость выше 800 л.), телевизоры с особо большим экраном и "джакузи" (ванны для гидромассажа). Налог на роскошь был введен в 2013 году, и его авторы предполагали, что он принесет в бюджет 100 млн. в год. Однако они просчитались: спрос на предметы роскоши оказался в 4 раза меньшим, чем ожидали депутаты, и дал казне всего 25 млн. (еще одно подтверждение того, что к нашим депутатам вполне относится высказывание "Страшно далеки они от народа"...)

Еще одним предложением стало резкое увеличение налога на инвестиции в недвижимость. По плану Кахлона, эта мера должна убить двух "зайцев": увеличить рынок квартир для первого приобретения (и сбить цену) и пополнить бюджет. Проблема в том, что эти два эффекта обратно пропорциональны друг другу. Если инвесторы, испугавшись огромного налога (и обещанного падения цен на недвижимость...), перестанут покупать квартиры на сдачу, то казна от этой меры ничего не получит; если же они все равно будут инвестировать и платить налог, то не увеличится фонд свободных квартир и не упадут цены. У этой меры есть и другие неприятные последствия: рост дороговизны жилья на съем, рост мошенничества в сфере недвижимости (например, покупка через подставных лиц) и другое. В любом случае, это даст казне, возможно, несколько сотен миллионов, но никак не миллиарды.

(Для сбивания цен на квартиры было бы более логично в первую очередь прекратить скупку ценящейся во всем мире израильской недвижимости иностранцами, без чего борьба с дороговизной жилья в Израиле обречена на провал. Либо вообще запретить покупку недвижимости лицами, не являющимися гражданами страны, либо установить на такую покупку налог в 200% и более. Но кто же послушает ничего не смыслящую в экономике домохозяйку?)

Вообще-то у государства есть всего 3 стандартных способа раздобыть деньги: 1) повысить налоги, 2) урезать бюджет других министерств и 3) увеличить государственный долг. Все три способа фатально плохи.

Мы сказали - "стандартных"? А разве есть еще какие-то "нестандартные" способы?

Ну конечно есть:) И евреи, как обычно, лучшие изобретатели таких нестандартных способов.

Откроем Книгу Шемот. Евреи получили заповедь построить Мишкан - переносной Храм. Никакой государственной казны еще нет. Нет налогов, нет военных трофеев. Где взять материалы, средства на зарплаты рабочим, финансирование креатива?

Моше-рабейну бросает клич: "Каждый еврей имеет право пожертвовать на Храм! Хотите, чтобы Всевышний пребывал среди нас? Давайте построим Ему достойное святилище!"

Для руководителей колен было введено специальное ограничение: они могли пожертвовать на Мишкан НЕ БОЛЬШЕ строго определенного объема различных материалов. Как это могло отразиться на желании простых евреев отличиться в сборе пожертвований? Можно не сомневаться - они лезли из кожи вон.

Рабочие руки нашлись бесплатно. Лучшие деятели искусства сочли для себя большим почетом возглавить "лаборатории креатива". Ценных материалов нанесли столько, что сбор пожертвований пришлось прервать - собрано было гораздо больше, чем нужно.

Результат: почти пол-тысячелетия маленький переносной Мишкан был единственным объединяющим центром разбросанных на большой территории, административно не связанных и даже отрезанных друг от друга нееврейскими анклавами колен Израиля. К Мишкану собирались евреи со всех концов Ханаана для решения жизненно важных вопросов, его выносили на передовую в судьбоносных битвах, его "пленение" врагами означало потерю государственной независимости. Мишкан был сердцем народа, потому что был ЕГО ЛЮБИМЫМ ДЕТИЩЕМ.

Для сравнения посмотрим, что произошло со строительством первого стационарного Храма царем Шломо.

Шломо хотел как лучше; в его представлении Храм Всевышнего должен был поражать воображение своей роскошью и величием. Весьма значительных сокровищ, собранных на постройку Храма его отцом Давидом, царю показалось недостаточно, и он обложил страну тяжелым налогом и множеством податей. На собранные огромные средства была приобретена импортная ценная древесина, завезены иностранные специалисты. В строительстве использовался рабский труд. Параллельно с Храмом на те же налоги строились дворцы для многочисленных царских жен, которые не могли ужиться между собой. Тысячи евреев были отправлены в соседнюю державу на принудительные работы, 15 еврейских городов были подарены (!) ливанскому царю за его "красивый жест" - позволение купить (!) у него строительные кедры. Ах, как это похоже на кое-какие действия современных израильских лидеров!

Результат: Храм Шломо стал восприниматься широкими народными массами не как сердце нации, а как символ абсолютизма, цинично эксплуатирующего духовность. Сразу после смерти сильного лидера Шломо, обладавшего неоспоримым авторитетом, 10 колен откололись от Иудеи, создав свое государство со своим духовным центром и своим культом, противопоставленным Храмовой службе. Почти сразу после этого Иудея и Храм были захвачены и разграблены, все храмовые сокровища, добытые потом и кровью, достались иноземным захватчикам. А еще через 200 лет Северное царство, отказавшееся от Храма и Всевышнего, пало под натиском ассирийцев, его жители были изгнаны со Святой Земли и очень скоро полностью ассимилировались среди окружающих их язычников. Что поделать - еврейский народ без служения Всевышнему не может долго сохранять свое национальное лицо.

Так ошибки царя Шломо стоили еврейскому народу потери десяти колен, потери доверия к административной власти и авторитета духовных руководителей, и в результате - потери родины.

В еврейской традиции есть важное правило: "Дела отцов - знак для детей". Что мы можем выучить из этой истории с Храмом? Как нам избежать катастрофических последствий неправильной налоговой политики и необдуманного реформационного активизма?

Можно сформулировать несколько постулатов.

1. По-настоящему полюбить можно только то (и того...), чему (кому) безвозмездно даешь, жертвуешь по доброй воле. Если государство выдавливает из граждан максимальные налоги, загоняет в армию угрозой тюремного заключения и экономическими санкциями - как можно после этого взывать к гражданской совести? Как можно вообще рассчитывать на какие-либо отношения, кроме отношений рэкетира и фраера (старающегося всеми средствами избавиться от "патронажа")?

2. Сердце нации - в нашем случае парламент - должно быть этическим номиналом, задающим высокую планку национальной морали. Только полное доверие к руководителям страны сделает возможным честное, уважительное сотрудничество между гражданином и руководящим аппаратом, инициирует желание граждан помогать руководству, способствовать реализации его планов.

3. Далеко не все продается и покупается. Более того: на очень многие вещи гораздо лучше не тратить деньги, чем тратить. В таких ситуациях можно добиваться двойного эффекта.

4. И самое главное: для пополнения казны принципиально важно, чтобы эта цель - пополнение казны и выведение государства из финансового кризиса - стала ЛИЧНЫМ ПРОЕКТОМ каждого гражданина, от руководителя государства до уборщицы. И прежде всего - личным проектом каждого из парламентариев (см. пункт 2).

Поясним на конкретных примерах.

По данным, приводимым журналистом Томером Авиталем, Кнессет 20-го созыва только в день приведения депутатов к присяге потратил более 100 000 шек. на вещи, не имеющие никакого отношения к службе народу. Так, 17 700 шек. было потрачено на искусственные цветки, которые депутаты прикрепили к лацканам пиджаков (120 депутатов - то есть, почти 150 шек. за цветок), более 50 000 шек. было заплачено приглашенным артистам, 44 800 шек. получили знаменосцы.

Что бы сделал на месте наших руководителей Моше-рабейну?

Почетное право внести в зал заседаний государственные знамена он бы, наверное, даровал лучшим студентам, которые в текущем (или прошедшем) году опубликовали наиболее резонансные статьи в международно признанных научных журналах. Большую честь выступать на первом заседании нового парламента страны он оказал бы тем артистам и певцам, которые наиболее отличились за прошедшую каденцию в благотворительных акциях или деятельности на благо общества. А задача и удовольствие смастерить для новых депутатов бумажные цветки была бы поручена ученикам израильской школы, получившей максимальное количество призовых мест на общеизраильских и мировых олимпиадах. Все это, разумеется, на добровольных началах.

Как вы думаете, простили бы граждане таким знаменосцам то, что они вышли не в ногу, и простили бы детям то, что их цветки не так совершенны, как изготовленные промышленным способом?

На этой инициативе государство могло бы сэкономить 100 000 шекелей за один день. А таких ситуаций возникает в течение года десятки, если не сотни. Там торжественная встреча, тут торжественные проводы... Десяток миллионов за год наберется.

Пример второй. В Министерстве экологии полтора года назад создан специальный Отдел инноваций, главная задача которого - найти творческое решение проблеме нежелания населения сортировать выбрасываемый мусор. Полтора года ученые из разных областей и целая группа чиновников, подключая статистические бюро и прочие дорогостоящие сервисы, бьются над вопросом: почему средняя домохозяйка не хочет сортировать мусор?

Что бы сделал на их месте Моше-рабейну и любой другой лидер, который думает о реальном решении проблемы, а не о "научности подхода" и личных амбициях? Я думаю, он не стал бы тратить государственные деньги, а спросил бы свою собственную жену и пару соседок, что мешает им сортировать мусор. И их ответ был бы, я думаю, такой: они не сортируют мусор потому, что нет возможности держать на кухне 4-5 мусорных баков, и еще потому, что до ближайшего контейнера, скажем, для металлического мусора десять минут езды на машине.
После этого лидер поставил бы задачу перед крупной фирмой, производящей пластиковые изделия (скажем, "Кетер"), сконструировать удобное мусорное ведро с пятью разными отделениями (оплачивать это не нужно, потому что фирма получит прибыль от продажи изделий), а перед муниципалитетами - задачу обеспечить полный набор контейнеров для каждого вида мусора как минимум на каждые 3-4 дома. Последнее потребует финансирования, но окупится почти стопроцентной сортировкой мусора.

Экономия от этой "инновации домохозяек" составит десятки миллионов шекелей в год (ликвидация значительного бюрократического аппарата с солидным бюджетом). Сколько еще десятков миллионов можно сэкономить таким образом, просто "почистив" министерства и закрыв отделы, работу которых может заменить один думающий и ответственный человек? (Предвижу множество проблем с профсоюзами, но это тема для отдельной статьи. В одной фразе ответ таков: любой конфликт разрешим взаимоприемлемым путем, если обе стороны настроены на его разрешение).

Пример третий. Каждый депутат парламента тратит в год до 23 500 шекелей из государственной казны на мобильную связь. Нетрудно подсчитать, что это составляет почти 2000 шек. в месяц, или более 65 шек. в день. Если учесть, что большинство фирм сотовой связи имеют безлимитные программы на разговоры внутри страны стоимостью от 30 до 60 шек. в месяц, то очевидно, что депутаты минимум 2 часа в день разговаривают по сотовому только с заграничными абонентами. Остается только удивляться, когда они успевают пообедать?

В этой связи стоит отметить инициативу нового депутата от Ликуда Орена Хазана, который собирается предложить законопроект, ограничивающий оплату государством сотовых услуг депутатам до 6000 шек. в год (500 шек. в месяц). Орен справедливо заметил, что современные способы связи, такие как Скайп, позволяют общаться бесплатно и с заграничными абонентами, так что права депутатов висеть сутками на телефоне ущемлены не будут. Одна эта инициатива сэкономит государству более двух миллионов в год.

Хочется верить, что остальные депутаты проявят такую же рачительность к общественному имуществу, как и Хазан, и согласятся сократить еще десятки пунктов нерациональных текущих расходов парламента и правительства, не имеющих прямого отношения к исполнению парламентариями своих обязанностей. Там пять миллионов, тут двадцать миллионов - глядишь, и набрался миллиард... Только за счет повышения культуры власти.

И, наконец, последний пример - но самый дорогостоящий:)
На конец 2013 года государственный долг Израиля составлял порядка 700 миллиардов шек. (официальные данные за 2014 год еще не опубликованы). Обслуживание такого долга (выплаты по процентам) стоит стране порядка 40 млрд. шек. в год, плюс к этому страна выплачивает по долгу порядка 80 млрд. в год (набирая снова такую же или еще большую сумму) - всего около 120 млрд. в год уходит на погашение долга, не приводя к его уменьшению.

Точно такой же бюджет у всех израильских министерств вместе взятых.

То есть, если страна избавится от госдолга, то она сможет увеличить бюджет каждого из министерств вдвое! Хочется верить, что после этого при определенной финансовой дисциплине больше делать долги не понадобится. Особенно если правительство введет правило ежегодно оставлять "неприкосновенный запас" в размере 10-15 млрд., на случай непредвиденных расходов (аналог "храмовой казны").

Отлично, но как можно избавиться от госдолга в сотни миллиардов?
А так же, как эти сотни миллиардов были набраны: продажей особых облигаций государственного банка на беспроцентную ссуду ("ѓальваат гмах"), которую государство возьмет у своих граждан и евреев диаспоры, с обязательством ежегодно направлять средства, освобожденные от выплат по долгу, на погашение обязательств по этим облигациям. Те граждане, которые приобрели облигации раньше, раньше получат обратно свои средства. Если принять, что ежегодно на погашение обязательств по облигациям будут направлены те же 120 млрд. шек., что раньше шли на обслуживание долга (даже чуть меньше), то все жертвователи получат обратно свои средства в течение семи лет (по окончании сбора нужной суммы).

Нееврейским общинам может быть предоставлено право участия в этой благотворительной акции по их настоятельной просьбе. Им пожертвования должны быть возвращены в первую очередь.

Фактически, это примерно то же, что проделал Моше-рабейну для сбора средств на строительство Мишкана.

• Учебное заведение моих старших дочек традиционно устраивает в дни "счета омера" благотворительную акцию по сбору средств для бедных невест. Каждый класс собирает десятки тысяч шекелей. Как это возможно? Один из излюбленных способов - организация классом ярмарки в одном из жилых кварталов. Девочки арендуют на несколько часов надувные аттракционы, машинку для изготовления попкорна и сахарной ваты, придумывают инсценировки для кукольного театра и т. п. За один вечер класс может выручить таким образом для благотворительных целей 1,5 - 2 тысячи шекелей, за вычетом расходов. Разумеется, девочки работают не за плату - они делают важную "мицву". Их мотивация огромна.

Согласятся ли граждане Израиля и евреи диаспоры участвовать в этой благотворительной акции в свою же пользу? Это дело рекламной кампании, но в первую очередь - морального уровня людей, стоящих во главе государства. Если люди будут уверены, что собранные ими средства не окажутся разворованными и будут использованы именно на те цели, ради которых эти деньги жертвуют, то нужная сумма найдется. Кампания должна широко освещаться в прессе, все подробности сбора средств и оплаты долгов должны быть достоянием общественности - тогда и доверия будет больше, и появится здоровый элемент "соцсоревнования".

А как граждане страны и евреи всего мира (да и другие народы) будут относиться после этого к государству Израиль? Не так ли, как современники Моше-рабейну относились к своему любимому детищу - Мишкану?..